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大流行可能使信用卡更好

就像许多事情一样,信用卡行业在2020年经历了一场由大流行引起的动荡。但是,尽管经济动荡伤害了许多持卡人,但它也为钱包中的卡带来了积极变化,为降低利率,获得更多奖励打开了大门,和创新产品。 

今年初,美联储紧急降息,随着大流行震撼了经济,银行收紧了贷款标准。幸运的是,在发行人回拨促销卡优惠的同时,他们还以付款延期和限时奖励优惠的形式向消费者伸出了援助之手。

重要要点

  • 信用卡的平均利率一直稳定地保持在大流行前的水平之下,随着美联储在来年及以后的时间里保持较低的借贷成本,这一水平应该会持续下去。   
  • 贷款标准使信誉欠佳的消费者很难获得新卡的资格,但到2021年中期可能会放宽。
  • 许多旅行卡增加了今年在家时赚取奖励的额外方式,有可能长期改变这些奖励计划。
  • 金融技术公司凭借针对特定人群的量身定制的发明产品进入了信用卡市场,例如信用评分低的人和加密货币的拥护者。

这些优惠中有许多都得到了扩展,有的正在进入新的一年,在接下来的几个月中,持卡人将获得更多的奖励选择。专家说,实际上,随着银行继续适应新的消费者支出习惯,其中许多好处可能会持续存在。

金融研究集团瑞士信贷(Credit Suisse)的分析师莫什•奥伦布赫(Mosche Orenbuch)表示:“我认为今年证明了经济衰退不会损害信用卡报酬,而且我以前也不会想到这一点。” “如果在我们看到15%的失业率期间发行人可以增加您的报酬,那意味着发行人将继续增加价值。”

 

利率迅速跌落至前期高点以下

COVID-19在今年迅速影响了信用卡,尤其是利率。美联储在三月份两次紧急降息,以使那些在大流行期间需要轻松获得额外资金的公司更容易获得信贷。2联邦基金利率 的目标范围也驱动可变信用卡APR所基于的最优惠利率,从1.50%-1.75%降至现在的0%-0.25%。在上次经济衰退之后的2008年至2015年之间,它只是历史上另一个时期的最低水平。3

信用卡发行商对美联储的行动做出了快速反应,而《余额》则记录了连续几周的APR削减。但此后,很少有发卡行进行APR更改,这有助于使该年度最后三个季度的平均卡APR保持在20%的水平附近。截至发布之日,信用卡平均利率为20.20%。

 

明年对您意味着什么

携带信用卡债务可能会稍微昂贵小于它前几年,但它仍然是非常昂贵的,所以利用这段时间,如果你能专注于偿还债务。当美联储再次提高基准利率时,信用卡年利率将随之上升。但是,这不应暂时发生。

穆迪分析(Moody's Analytics)消费者经济研究主管斯科特•霍伊特(Scott Hoyt)说:“目前,没有迹象表明美联储会在短期内采取任何行动。” “我们预计明年下半年将加速增长,但我们仍然需要大量增长才能恢复正常的就业和支出活动水平。”

 

在12月会议上,美联储承诺将在经济从大流行中恢复后继续支持经济。中央银行计划将基准利率保持在几乎为零的水平,直到通货膨胀率“略高于” 2%,并且就业至少在2023年之前完全恢复。4

 

稳定的联邦资金利率意味着您的信用卡APR不会在没有警告的情况下上升。发卡机构必须至少在45天前通知客户,然后才进行与最优惠利率等指数无关的利率变化。因此,如果您的发卡行决定出于其他原因调整其APR,则会在零钱到达您的帐户之前收到通知。5

发卡机构收紧贷款标准 

在艰难时期,银行在新帐户批准方面会更加严格,为潜在的更大财务损失和消费者违约做好准备。这种被称为紧缩政策的做法在2020年大流行高峰期间开始发挥作用。 

 

到第三季度末,美联储调查的银行中有近四分之三(约72%)表示,他们收紧了贷款标准,比以往任何时候都更加严格,包括2008年经济衰退期间。整个2020年,许多银行报告提高了新申请人的最低信用评分要求,并且在夏季,一些银行甚至降低了现有持卡人的信用额度。

 
 
 

十月份的信用卡申请拒绝率达到21.3%,是自2018年6月以来的最高报告水平,比2020年2月大幅增加了119%。

从0%余额转移优惠中撤出是最明显的迹象,表明发卡机构今年担心风险。例如,美国运通(American Express)在6月份从其所有卡中撤回了余额转帐优惠,并告诉The Balance它正在管理消费者和公司的风险。花旗还削减了市场上最长的0%余额转移优惠中的两项。

 
 
 

明年对您意味着什么

如果您的信用额度不尽人意,那么开一张新卡或有资格获得出色的APR交易可能会持续一段时间。根据美联储最新的调查,将近27%的发卡银行仍坚持严格的贷款标准。尽管这在短短几个月内有了很大的改善,但仍远高于大流行前的水平。6 

 

瑞士信贷的Orenbuch表示:“目前,发行人可能在保守方面犯了错误。” “没有人希望在情况好转之前看到大量的拖欠款项。我要说的是,进入新的一年,我们将一直在寻找仍然不活跃的营销,然后随着这一年的发展,它应该会加速增长。”

 

该环联2021消费信贷预计在十二月初公布的预测,只要主要经济指标如失业率统计数据和国内生产总值(GDP)继续改善,银行会放松和批准更多的信用卡申请,尤其是第二个结束四分之一。信用局预计放款人仍将保持谨慎,但如果严重的帐户拖欠率仍然很低,即使拥有一般信用的消费者也可能会更容易获得新的信用卡。7 

 

大流行相关的付款延期减少了破产 

尽管发生了大流行,但消费者仍然能够真正控制债务。事实上,根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)最新的家庭债务和信贷报告,今年秋天新破产的数量创历史新低,与2019年底相比下降了35%。8 

 

特别是使用信用卡帐户,与去年相比,今年进入严重犯罪领域的消费者帐户有所减少。几家主要的发卡行,包括美国运通和大通银行,也在其最新的收益报告中指出较低的信用卡帐户拖欠率。总体拖欠率也低于大流行前水平,该总拖欠率表明严重拖欠了多少贷款帐户。这种积极的趋势在很大程度上归功于《CARES法案》和放贷人今年提供的财政救济措施,这些措施至少在目前为止,有助于防止消费者落后。9

 

与大流行之前相比,该国的信用卡债务状况也更好。在美国循环债务余额(这在很大程度上代表了信用卡余额)已经降至七次在过去8个月了,现在是以来的最低水平2017年5 10 11 

 
 
 

根据2020年Experian信用状况报告,平均信用使用率与信用卡余额一起下降。现在是26%,低于2019年的30%.12 这是FICO信用评分的重要决定因素,也是消费者一直在控制卡使用的又一个迹象。

明年对您意味着什么

如果这些趋势继续下去,到2021年开通新卡帐户可能会更容易。放贷者希望看到迹象,表明消费者的财务风险较小,并且可以在经济从大流行中恢复过来时负责任地管理信贷。 

 

但是,随着新的COVID-19案件和失业申请数量的增加,经济学家正在寻求最新一轮的政府援助,以更好地预测消费者未来几个月的情况,以及这对债务管理的意义。

 

霍伊特说:“我认为,这实际上很大程度上取决于下一轮刺激法案的规模和特点。” “流向消费者的钱越多,人们对犯罪的关注就越深。给消费者的钱越少,人们越担心。”

 

如果您想用信用卡付款,请尽快与您的信用卡公司联系。天平发现,发卡机构在2020年的大部分时间都提供了付款延期和免收费用的功能,最后我们检查了一下,许多人仍在为符合条件的人提供帮助。 

金融科技脱颖而出 

到2020年,许多事情都搁置了,但是发行新的信用卡并不是其中之一。几家金融技术公司推出了新产品,其中许多与传统信用卡有很大的不同,而且方式很好。 

 

Venmo发布了一张卡片,可让您在每个月花费最多的购物类别中获得最高奖励率。例如,如果您在一月份在杂货上花了很多钱,那么您在这些商品上每消费1美元,您将获得3点(最高价格),但是如果您在2月份在外出就餐上花费更多,您将获得最高的利率。购买。在大多数纸牌都有一组预定义的奖励类别的领域,这是一个改变游戏规则的人。 

 

SoFi是另一家以学生贷款优惠而闻名的金融科技公司,它推出了一种信用卡,当持卡人将其收入存入SoFi现金或投资帐户,或使用它们来偿还SoFi贷款时,其竞争性现金返还奖励率仅为2%。。 

 

其中一种新产品-Chime Credit Builder安全卡-是为喜欢使用借记卡或无法使用传统卡的消费者设计的。从技术上讲,这是一种安全卡,但由于它与Chime存款帐户相关联,因此不需要任何费用,利息或信用检查。Petal还为信誉欠佳的消费者推出了一种新卡,该卡不仅考虑信用评分,还考虑了申请人的银行业务历史。 

 

市场研究公司Competiscan的金融服务董事总经理莎拉·普伦(Sarah Prohm)表示:“金融科技正在向今年可能受到最大冲击的人群伸出援手。”

 

明年对您意味着什么

如果您正在寻求新卡的市场,那么到2021年,您将有一些有趣的选择。某些新卡可能比传统报价更容易使用,尤其是如果您已经是上述金融技术之一的客户。

 

业内专家表示,这些新的信用卡产品也将鼓励更传统的发卡机构进行创新,从理论上讲,这将为您带来更好的产品和体验。例如,Prohm说:“ Venmo卡在流行的Venmo应用程序中具有无缝体验,因此具有优势,因此我认为移动体验将成为发卡机构希望与之竞争的东西。” 

 

如果您想在加密货币炙手可热的时候跳上比特币潮流,请注意今年春季BlockFi比特币奖励信用卡的首次亮相。Visa卡将为所有购买提供1.5%的回扣,而不是以美元现金返还,而是将奖励作为比特币存入BlockFi帐户。 

修改旅行卡奖励计划以保持相关性

当今年旅行停滞不前时,奖励卡发行人迅速采取行动,以确保消费者在家中仍可从其卡中获得价值。一些最大的卡公司,包括美国运通,Capital One,Chase和Citi,推出了临时的方式来赚取额外的积分和卡上的对账单,这在正常情况下是对旅行费用的最大奖励。 

 

市场研究公司Competiscan的研究与洞察总监杰西卡·邓肯(Jessica Duncan)表示:“他们一直在强调日常的赚钱潜力。” “现在没有人真正在谈论旅行奖励。” 

 

发卡行一直在努力使持卡人在大流行期间使用他们的卡,这使某些旅行卡比以前更灵活和更有意义。许多航空公司和酒店卡在消费者今年购买频率更高的商品上提供了额外的积分或里程,例如杂货和餐馆外卖。大通银行推出了其“自行付款”计划,该计划允许某些持卡人以积分兑换积分,以购买杂货店,餐厅和家居装饰商店所购买的对帐单,其价值与预订旅行所获得的价值相同。

 

邓肯说:“发行人正在变得更具创造力和慷慨大方。”

 

明年对您意味着什么

如果您的钱包里有旅行奖励卡,请在家时继续累积额外积分。最初定位为短期交易的一些报价仍在进行中。截至2021年4月,某些Chase和Capital One旅行卡还将提供额外的日常消费奖励(在杂货或流媒体服务等类别上),Chase Pay Yourself Back计划现在也将持续到4月,适用于蓝宝石持卡人。 

 

行业专家说,随着我们都适应新的常态(包括银行),交易也将继续进行。 

 

邓肯说:“信用卡一直在与消费者和大流行一起发展,并且情况将继续如此。发行人将不得不与他们所在的地方见面。这意味着也将有更多的兑换选择。他们将拥有使人们更容易使用所获得的所有积分。” 

 

底线

尽管2020年金融业发生了许多变化,但今年发生的许多信用卡转移实际上是在现在以及未来一年,都是为了您的利益。 

 

邓肯说:“有了更大的灵活性,有了更多的体贴。” “这是大流行的一线希望。发卡机构比以往任何时候都更希望让您感到自己在听您说话。”

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